西班牙置业须知:买房贷款流程全解析

  2013年9月,西班牙宣布购房移民新政,凡欧盟外第三国公民购买西班牙50万欧元以上房产,在一定条件下可以获得西班牙长久居留签证,并可以享受公民待遇(医疗,教育,就业,经商等)无居住期限要求,可以自由进出所有欧盟申根国家。

  想要在西班牙贷款买房,首先是个人资料,身份合法,有nie。还有其它的个人资料如工龄证明(vidalaboral,这是证明你来西班牙工作多久了,是否已安定下来的最有力证明),及银行户头等也是需要的(银行会查此人是否以前有跳票记录,是否还有欠别的债务等等),假如没什么可隐瞒的,以前生意也不错的话,最近半年中银行的进出帐报告也可作为一个辅征。

  第二是收入证明,这是能否说服银行你有偿还力的最重要证明。打工者需要最后三个月的工资单和工作合同,老板居留的需用最后一年的报税单(115,130及最后年度的100税单),讲到这里对很多的旅西华侨可能不太有利,很多人的工资单或税单往往都大办的很低,因为少报一点,税金也就少交一点。

  但需要贷款时这些单子就很难去说服银行了。所以任何事都会有不利和有利的这二方面,最好还是适当而为.再者银行会计算,按照你的收入证据看你每月该可以还他多少钱,一般来讲会把还钱数控制在收入的百分之四十以内,若是超过了的话最好就是要有人担保。

  购房贷款与其它贷款同样地其主要目地是借钱,合同的一方(债主,通常是银行或储蓄所)将一定数量的钱币(贷款额)借给另一方(即债务主),但与别的贷款合同不同的是债务主(以下我们称贷款人,这样比较好听点)所提交出的担保往往是不会移动的房地产。

  也就是说贷款人将一个或几个房地产拿出来当作他(她)将来一定按期还债的保证。因此当债权银行或储蓄所只有在确定贷款人不能按期还债的情况下,可以通过较简单省时的法定手续将担保的房地产公开拍卖掉,以求收回尚欠的债款,多余下的才分给其他债主,或假如只有一家的话,再还给贷款人。

  银行有了这样一个特别有效的担保(因为房地产通常不会移动),要搬动它是不太可能的事,就不怕你不还钱,所以也就可以用比其它贷款相对较有利的条件,如期限较长或利息较低地借钱给你。

  担保了的房地产,直到贷款人不按期还款而房子被拍卖前,仍然是贷款人(或担保人)的财产,屋主可以将它出租或卖掉,尽管银行可能会在某些方面限制这种做法,但不能禁止屋主这样做。

  房地产并不只是唯一可以作购房贷款的担保物。有些很特别的购房贷款担保也可以建立在某些特别的动产如豪华汽车或工业机器的担保上。同样你也可以叫有房子的别人来做你的担保人。

  在购房贷款时,如同在买卖房产时,极其关键地你必须信任在金融方面有知识的可靠的专业人员,他可以在你的实际可能方面和目前的西班牙购房贷款形势方面作出很有效的参谋建议。大华物业管理公司在此项目上有多年的经验和与银行长久的来往,能够为旅西侨胞们提供购房贷款的优质服务。

  那么在西班牙购房贷款时你需要掌握哪几个要点呢?哪些是重要的你必须要先想好的。请见以下:

  1、你首先要考虑的第一点是年限。

  并非年限越高越好,虽然年数高每月摊分到的还钱数目相对的也越少,看起来是便宜些。但实际上银行在贷款时,年数越高年利息也越高,到头来你算一下就会发现年数高的还的钱数也要多许多。举一个例子,你向银行贷了12万欧元买房,10年的年限每月要还1160欧元,10年下来你共还了银行13万9千2百欧元;若年限为12年的话你每月要还银行1008欧元,12年后你也还清了银行,但一共还掉了14万5千1百52欧元,多付了近6千块。当然目前房价较高,贷款额也较大,年限也相对要高一点贷款人才有可能还得出来。以前银行很少有贷款高出25年限的,现在已有好几家贷到了30年甚至35的年限。

  2、利息制度;

  第二你要考虑的就是该用哪一利息制度来贷款。共有三种利息制度:固定利息制,假如你想要有安全感,想知道每月固定要交还多少钱,你就应该选这种利息制。不利的一点:目前固定利息比浮动利息要高;而且一般来讲这种制度的贷款年限都较低。

  浮动利息制度:这种制度往往有一段时间的起始利息,大多数银行将这个期限定在六个月或一年,过了这段时间后则每过一定的时间(也往往是6个月或一年)修定下一期限的利息,修定的标准是在一官方每月制定的欧洲利率或银行平均贷款利率上加上一定数值而形成此新的利息。在可选的情况下你可先听取一下专家的意见选择变化最稳定的那一个利率。这是目前在西班牙最常见的贷款方式。

  综合利息制度:这种制度前几年(三年,五年甚至有十年的)是固定利息制,随后年份按浮动利息制度。

  官方每月制定公布的有:欧洲利率,按欧洲共同体内64家最大银行间上月互相借贷的平均利息计算。银行平均贷款利率,按上月全西班牙银行贷出购房款项的平均利息。还有一些其它的,因不太常用所以不必一一详解。

  你要申请买房贷款的话,大致上有以下五大步骤要走:

  1、请一在金融方面有知识的可靠的专业人员为你作参谋指导,否则你想自己跑就是跑断腿也得不到银行的一点坦率的。

  2、准备好所有的纸头,向已商榷好的专业人员和银行申请贷款。

  3、银行会委托一可靠的评估公司去评估,评估师会得出你要买的房子的现时价值;同时银行也会派人去房地产登记所去查看这所房子是否有其它负担。

  4、银行审查你的资料,所以你申请时纸头要齐全,要不然就白申请了,还要担负一些费用。因为银行要看你每月或每年的收入多少,看你已经储蓄了多少;若有担保人,也要审查担保人的资料。不过银行最终还是偏爱你能付还它的贷款,而不喜欢去查封房子来拍卖它做这种繁事。

  5、银行的最后一步就是对你作出它贷款给你的所有经济条件的预约,此预约条件一出银行已不可反悔,这些条件最后要订成合同并在公证人面前签字。

  购房贷款(买主负担)的其它费用:

  1、开办费:几乎所有的银行都要收取此贷款开办费用。一般是在贷款总数的基础上乘一百分比算出。百分比根据每家银行有不同,大概在百分之零点八到百分之二之间。

  2、评估费:银行在贷款给人之前,必定要有信任可靠的估价,绝不可能贷你款项超出房地产的价值。万一你还不出来就是银行收去房子它也不愿亏钱。此费用当然由贷款申请人付。

  3、文书法律行为税金:根据各省自治区有所不同,通常在百分之零点五到一之间。但要注意,它在贷款总化费的基础上算,也就是说,贷款数加上利息再加上所有相关的费用,大概在贷款数的双倍左右。

  4、公证费:此费用由皇家法律规定。

  5、房地产登记费用:新房东一定要去房地产登记所登记,不然老房东可以将它再次卖给别人。它的费用也由皇家法律规定。

  6、代办费用:在公证人前签完字后,要将所有的文件(包括房契)拿去财政部缴税和去房地产登记所登记。这些费用当然由买主负担。

  7、房产基本保险:有人称为火灾险。贷款银行有权利强制你买一保险,直到贷款还清之前第一受益人为银行,一般地保险内容不止是火灾,而是加上其它各种(如意外,防盗等)险。既然银行借钱给你买房子,你就有义务好好保存这还不完全是你的财物。

  目前的利率低,贷款便宜合算,是买房的好时机,安家创业难,如能得到银行的帮助无疑是一个极得力的助手。


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